一大早，朱曉彬便來(lái)到位于浙江省杭州市江干區(qū)錢江三苑的街邊商鋪——快印堂，這是他2013年注冊(cè)經(jīng)營(yíng)的杭州快印堂廣告會(huì)展有限公司的所在地。經(jīng)歷了疫情沖擊后，這位創(chuàng)業(yè)青年更加珍惜每天開門營(yíng)業(yè)的時(shí)光。
“雖然需求的資金不大，但我們這樣的小微企業(yè)想申請(qǐng)到無(wú)抵押、免擔(dān)保的貸款還是太難了?！?020年8月，店鋪運(yùn)營(yíng)因疫情停滯時(shí)，朱曉彬抱著試試看的態(tài)度注冊(cè)了杭州金融綜合服務(wù)平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱“杭州e融”平臺(tái)），并發(fā)布了定向貸款的融資需求。令他沒想到的是，6小時(shí)后，他就獲得了杭州銀行8萬(wàn)元的授信額度，創(chuàng)業(yè)之路也得以延續(xù)。
“多攢點(diǎn)誠(chéng)信值以備不時(shí)之需！”朱曉彬坦言，在嘗到了“信用變現(xiàn)”的甜頭后，更加注重公司的納稅和征信情況。
長(zhǎng)期以來(lái)，在銀行傳統(tǒng)的評(píng)價(jià)中，像快印堂這樣輕資產(chǎn)、少抵押、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的小微企業(yè)，往往被劃入“質(zhì)量欠佳”客戶的行列，加之銀企間信息不對(duì)稱，銀行無(wú)法篩選和觸達(dá)“信用好、有潛力”符合貸款標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)，急需融資的小微企業(yè)以及創(chuàng)業(yè)青年也只能“望行生畏”。
為系統(tǒng)解決小微企業(yè)融資難困境，更好服務(wù)青年創(chuàng)業(yè)，杭州市地方金融監(jiān)管局牽頭搭建了“杭州e融”平臺(tái)，打通工商、社保等30個(gè)部門數(shù)據(jù)，以純線上的銀企對(duì)接形式，真正實(shí)現(xiàn)企業(yè)信用成為小微企業(yè)融資資本。
“讓信息‘多跑路’，讓企業(yè)‘少跑腿’，讓銀行‘敢放貸’?！庞米儸F(xiàn)’不僅讓青年更敢創(chuàng)業(yè)，還能助力構(gòu)建健康的市場(chǎng)主體信用服務(wù)體系?！焙贾菔械胤浇鹑诒O(jiān)管局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹道。截至今年6月末，“杭州e融”平臺(tái)已累計(jì)為3.5萬(wàn)家小微企業(yè)撮合融資需求超1000億元，其中授信金額1000萬(wàn)元以下的小微貸款占比近95%，信用貸款占比達(dá)30%。
破次元：街邊小店也能夢(mèng)幻聯(lián)動(dòng)大銀行
和朱曉彬不同，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)以游戲直播為主的杭州惠傳文化創(chuàng)意有限公司（以下簡(jiǎn)稱“惠傳文化”）反而因疫情，業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)狀況良好，急需補(bǔ)充資金拓寬業(yè)務(wù)。但由于公司以輕資產(chǎn)為主，資金也基本用于簽約游戲主播，沒有固定資產(chǎn)用于抵押貸款，融資陷入僵局。
“不敢想象我們竟然能向中國(guó)銀行這樣的大銀行融資，感覺‘破次元’了。”原來(lái)，在朋友推薦下，“惠傳文化”副董事長(zhǎng)、95后創(chuàng)業(yè)青年蔡衡注冊(cè)了“杭州e融”平臺(tái)并發(fā)布融資需求，吸引了包括中國(guó)銀行等在內(nèi)的7家銀行關(guān)注，最終成功獲得中國(guó)銀行杭州慶春支行500萬(wàn)元的融資，其中信用貸款200萬(wàn)元。
“惠傳文化”是杭州第一家獲得信用貸款的游戲直播經(jīng)紀(jì)公司，也是去年中國(guó)銀行杭州慶春支行辦理的第一筆小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)。據(jù)中國(guó)銀行杭州慶春支行小微企業(yè)部客戶經(jīng)理李堅(jiān)介紹，鑒于惠傳文化的特殊性，在授信時(shí)沒有按照以往評(píng)估企業(yè)時(shí)查看財(cái)務(wù)報(bào)表、法人的從業(yè)經(jīng)歷等程序，而是考察其簽約的主播數(shù)量和排名，從而考察企業(yè)營(yíng)收的情況。
“在‘杭州e融’平臺(tái)上可以清晰地看到，‘惠傳文化’兩名95后創(chuàng)始人雖然年輕，創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，但其運(yùn)營(yíng)的公司納稅相較于一般的直播經(jīng)紀(jì)公司來(lái)說(shuō)是很規(guī)范的，這一點(diǎn)很難得?！崩顖?jiān)告訴中青報(bào)·中青網(wǎng)記者，銀行以往“陌拜”（陌生的拜訪，指銀行工作人員掃樓式尋找客戶——記者注）成本高，耗費(fèi)人力，入駐“杭州e融”平臺(tái)后，他明顯感覺到政府公共數(shù)據(jù)的獲取變得方便了，獲客渠道也拓寬了，“更能助創(chuàng)業(yè)青年一臂之力了?！?/p>
如今，李堅(jiān)每天像外賣員一樣不停刷新“杭州e融”平臺(tái)消息，以在第一時(shí)間“搶”到創(chuàng)業(yè)青年們發(fā)布的融資需求，因?yàn)椤艾F(xiàn)在不是企業(yè)找銀行，而是銀行找企業(yè)。”
“不論是街邊小店、新興經(jīng)濟(jì)體還是科技型企業(yè)，都可以隨時(shí)隨地與各類銀行機(jī)構(gòu)‘夢(mèng)幻聯(lián)動(dòng)’?！焙贾菔械胤浇鹑诰帚y行保險(xiǎn)處負(fù)責(zé)人表示，“杭州e融”平臺(tái)從供需兩側(cè)解決銀企信息不對(duì)稱問(wèn)題，打通工商、稅務(wù)、社保、公積金、司法等30個(gè)部門數(shù)據(jù)，讓銀行更有“底氣”放貸。
秒級(jí)響應(yīng)：線下多次跑變線上一鍵申請(qǐng)
“10分鐘，我就申請(qǐng)到了10萬(wàn)元的貸款授信，這個(gè)辦貸速度是我創(chuàng)業(yè)以來(lái)辦過(guò)的貸款中最方便、最快速的?！倍螙|河是杭州市海河建材有限公司負(fù)責(zé)人，也是“杭州e融”平臺(tái)的受益者之一。
受疫情影響，建材市場(chǎng)業(yè)務(wù)量持續(xù)下滑，段東河在杭州恒大建材市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的裝修建材門市部幾乎沒有新客上門，老客戶的訂單也因物流、家裝工程進(jìn)度等問(wèn)題遲遲無(wú)法回款，現(xiàn)金流缺口一度導(dǎo)致了經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)困難。第一批入駐“杭州e融”平臺(tái)的杭州聯(lián)合銀行在了解到這一情況后，第一時(shí)間為他推薦了“小微e貸”信用貸款。
據(jù)杭州聯(lián)合銀行小微業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人徐靈巧介紹，疫情期間，面對(duì)面的“陌拜”和盡職調(diào)查難以實(shí)現(xiàn)，但零售、服務(wù)、物流等行業(yè)的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資需求卻很迫切。為此，2020年6月初，杭州聯(lián)合銀行借助“杭州e融”平臺(tái)，開發(fā)了專門針對(duì)融資需求500萬(wàn)元以下的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的“小微e貸”——以稅務(wù)、工商和征信數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)線上化自動(dòng)審批、秒級(jí)響應(yīng)的純信用類小微信貸產(chǎn)品。
徐靈巧告訴中青報(bào)·中青網(wǎng)記者，以往小微企業(yè)申請(qǐng)貸款不僅難，而且還慢，并且許多小微企業(yè)創(chuàng)始人以青年為主，創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足、精力有限，很難抽出時(shí)間研究如何申貸，“現(xiàn)在方便多了，他們只需要線上一鍵申請(qǐng)，平臺(tái)秒級(jí)響應(yīng)?！?/p>
創(chuàng)業(yè)青年、杭州市拱墅區(qū)震鑫餐飲店負(fù)責(zé)人姚國(guó)斌對(duì)此深有感受。創(chuàng)業(yè)起步階段，店鋪經(jīng)營(yíng)資金多源于姚國(guó)斌的個(gè)人貸款以及朋友的借款。餐飲店規(guī)模逐漸擴(kuò)大后，他又在杭州聯(lián)合銀行辦理了一次線下貸款申請(qǐng)。去年疫情期間，經(jīng)朋友介紹，他注冊(cè)“杭州e融”平臺(tái)并通過(guò)“小微e貸”成功申請(qǐng)到了170萬(wàn)元貸款授信額度，“申請(qǐng)后的第二天就放款了。”
“以前貸款需要線上線下提供銀行流水、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等資料，簽署一批申請(qǐng)表格，還需要多次奔走于銀行和稅務(wù)等部門間，加之銀行的內(nèi)部層層審批，前后耗時(shí)半個(gè)月也是常有的事。”姚國(guó)斌坦言，“小微e貸”相較于傳統(tǒng)的銀行放貸流程，不僅省時(shí)、省力，而且授信額度更高、利率更低，“這對(duì)我們創(chuàng)業(yè)青年來(lái)說(shuō)簡(jiǎn)直是雪中送炭，如果沒有這筆貸款，我的創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想很有可能就止步了?！?/p>
杭州聯(lián)合銀行公司金融總部產(chǎn)品經(jīng)理林宇曾參與了“小微e貸”上線的前期工作，他向中青報(bào)·中青網(wǎng)記者介紹道，企業(yè)僅需通過(guò)線上核驗(yàn)身份就能精準(zhǔn)地完成貸款審批。截至今年6月底，“小微e貸”簽約授信的有500家企業(yè)，金額達(dá)1.85億元，“平均金額不到40萬(wàn)元?！?/p>
“越來(lái)越多的青年創(chuàng)業(yè)者受益，平臺(tái)才會(huì)有生命力?！鼻笆鲐?fù)責(zé)人表示，企業(yè)在順利簽訂貸款合同后，“杭州e融”平臺(tái)還會(huì)實(shí)時(shí)更新企業(yè)運(yùn)營(yíng)信息，定期提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)評(píng)估，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)指征超過(guò)臨界值的企業(yè)，相關(guān)銀行會(huì)及時(shí)收到預(yù)警信息，最大程度防范風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生或挽回?fù)p失。
“信用價(jià)值”最大化：守好青年創(chuàng)業(yè)夢(mèng)
杭州拓源生物科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱“拓源生物”）是一家主營(yíng)生物醫(yī)藥出口的小微企業(yè)，出口國(guó)家以美國(guó)、歐洲為主。
青年創(chuàng)業(yè)者徐旭明是“拓源生物”的合伙人之一。他說(shuō)，和大多數(shù)外貿(mào)企業(yè)一樣，疫情之下，“拓源生物”面臨的融資環(huán)境并不樂觀?！斑@筆授信對(duì)我們來(lái)說(shuō)，不僅僅是資金的支持，也是企業(yè)強(qiáng)有力的背書，企業(yè)‘信用價(jià)值’被最大化，創(chuàng)業(yè)之路也走得更為平穩(wěn)?！痹谂笥淹扑]下，拓源生物申請(qǐng)了“杭州e融”平臺(tái)上一款專門針對(duì)外貿(mào)企業(yè)的金融產(chǎn)品——“杭信貸”，并順利獲得杭州銀行500萬(wàn)元的免抵押授信額度。
作為國(guó)務(wù)院深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)“最佳實(shí)踐案例”，“杭信貸”是由杭州市地方金融監(jiān)管局聯(lián)合杭州市商務(wù)局、杭州市科技局，基于“杭州e融”平臺(tái)專門針對(duì)外貿(mào)企業(yè)開發(fā)的一款“政策性信保+銀行授信+政策風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保”融資閉環(huán)模式的金融產(chǎn)品，具有純信用、免抵押、成本低、速度快等特點(diǎn)，單個(gè)客戶的最高授信額度可達(dá)1000萬(wàn)元，最快可在3天內(nèi)放款。
“以往外貿(mào)企業(yè)的擔(dān)保費(fèi)率要1%-2%，而‘杭信貸’是免收擔(dān)保費(fèi)的，對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)明顯降低了融資成本?！焙贾莞呖萍既谫Y擔(dān)保有限公司總經(jīng)理馬芬芬告訴中青報(bào)·中青網(wǎng)記者，截至今年6月底，已有103家小微企業(yè)通過(guò)“杭信貸”完成授信，授信金額達(dá)7.19億元。
4款滿足跨境電商企業(yè)各類融資需求的“跨境貸”產(chǎn)品、10余款知識(shí)產(chǎn)權(quán)貸款產(chǎn)品列于“知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融專區(qū)”、整村授信和產(chǎn)業(yè)授信模式正在積極落地……如今打開“杭州e融”平臺(tái)，290余款面向中小微企業(yè)的各類融資產(chǎn)品以及各項(xiàng)惠企政策一覽無(wú)余，數(shù)以萬(wàn)計(jì)的小微企業(yè)信用變現(xiàn)的同時(shí)，無(wú)數(shù)的青年創(chuàng)業(yè)夢(mèng)也在此延續(xù)。
中青報(bào)·中青網(wǎng)記者 王姍姍 來(lái)源：中國(guó)青年報(bào)
